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　　我刚回国在消费金融公司做一项业务的时候，坏账约为2%，同事颇为紧张。但是实际上，相较于收益，2%的坏账水平并不是很高，这个坏账水平是完全可以接受的。回想以前在Capital One的时候，有好几年我们的风险目标是把整个资产组合风险控制在个位数，那些年也是Capital One发展非常迅速的几年。当时我觉得很奇怪，不知道为什么坏账2%就感到很紧张。后来发现，监管方面确实有这样的要求。当然，我们必须制定体现金融业务实际风险水平的指标，不然风险管理就是自欺欺人了。2017年，在工薪贷很热门，业务飞速增长的时候，很多工薪贷企业都声称自己的坏账率不到1%，但真实的坏账水平可能远远不止。

　　一方面，对于从事金融业务的互联网企业来说，我们要按照其金融本质来进行分析管理；另一方面，风险评估、管控理念也要与时俱进。随着互联网金融的发展，我们会有更好的方式来看待这个问题，也能够对风险做出更好的管控。

　　（张宇系易宝支付有限公司首席风控官）

　　陈欢：金融科技提升风险防范水平

　　宜信自2006年成立，至今已走过12年。从网络借贷平台业务做起，现已覆盖借贷服务和财富管理服务，以服务个人和小微企业主，整体借贷客户超过300万户，在贷余额达700多亿，财富管理为客户管理的资产也超过1000亿。针对今天的主题，我想分享几个观点。

　　其一，金融科技让金融服务更加简单、更加方便、更加普惠，效率更高、成本更低、风险更加可控。以农村金融为例，我们通过开展农机租赁，让原本负担不起农机的农户们采用分期方式购买农机。在这一过程中，我们采用了农机经销商这种方式，还加入了物联网技术，以便更好地去了解农机的使用率等情况。通过这些信息去判断它的开工率、使用率，能够更好地把控农户的还款能力，提升风险防控水平。

　　其二，金融科技、互联网金融的快速发展离不开需求的驱动。过去许多未被充分满足的需求，因为科技的创新、科技的发展，获得了新的可能性。中国的金融科技起到了填补市场空白的作用，之前这个市场可能并不存在，或者没有被服务得更好，通过金融科技满足了这样的需求，这种需求驱动是金融科技和互联网金融在过去几年发展迅速的重要原因，也是中国的金融科技发展区别于美国等其他市场的重要特点。

　　其三，金融科技是否颠覆了传统金融业态呢？我认为，金融科技是对传统金融业态的补充。以借贷为例，一个健康的借贷市场应该是一个多层次的借贷市场，不同的机构满足不同人群的服务。银行或者金融机构可能只接受2%的风险，其他风险表现的客户就需要其他风险偏好的机构去服务。所以，应该形成一个多层次的信贷市场，不同机构相互补充，而非相互颠覆。科技是一个工具，并没有创造新的金融业态，也没有改变金融服务的本质，它带来的是对金融服务更好的补充，让金融服务能够更好地服务客户。金融科技领域的各种创新要围绕着金融的本质，围绕金融的规律去开展。

　　其四，金融科技的发展非常重视数据，而数据的合规性是非常重要的考量因素。我们会考虑这个数据的可持续性。如果数据存在合规隐患，我们利用了这些数据，甚至在模型中依赖了这些数据，一旦这些数据停止提供，业务就会受到很大影响。所以，即便从业务的可持续性角度，也需要考虑数据的合规隐患，考虑数据能否实现长期的稳定。此外，还要注重对已有数据的充分利用，银行本身有很多数据可以去挖掘，在与银行的合作实践中，我们提供零售金融业务处理技术，利用银行本身的数据进行再挖掘、再利用之后，针对他们的小微客户进行营销，提供信贷服务。在这一过程中，可能并没有接入太多的外部数据，而是把银行内部的数据更充分地利用起来。