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2015年6月-9月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

作者单位：华夏银行总行电子银行部

Brett King在《Bank3.0》中把3.0时代的银行描绘成无处不在的，可以满足客户在任何时间、地点的银行需求。但随着互联网金融的迅猛发展，社会又对银行提出了更高的期望：银行只在客户需要的时候出现，即适时而在，应需而现，这就是未来时代的银行。下面将分别从客户和银行内部两个不同的视角进行具体描述。

一、客户视角下的未来银行

（一）智慧银行

未来银行首先是智慧银行，具备数据分析基础上的实时感知和响应能力，即能够“智慧”地预测出客户的需求，并在客户需要的恰好时刻，主动为客户提供所需要的金融服务。

例如传统的移动银行，客户刚买完一期理财产品，银行可能过几天又推送类似产品信息。但未来银行的系统会从海量产品信息中推送适合客户的产品。在产品即将到期时，系统会自动提醒客户下一期理财产品的信息。再如客户在支付时遇到障碍，无法进行下去，这时候在线客服智能机器人就会自动出现，提示客户下一步的操作，逐步引导客户完成业务办理。

（二）自银行

针对不同的客户群体，未来银行应该是个性化的专属银行，其产品和服务将根据不同客户的不同需求实现定制化。更进一步，未来银行将仅仅提供基础金融工具（支付、结算、征信、资金等），客户可以自由组合这些金融工具（DIY），自己办银行。

例如由银行提供标准化的支付插件，客户就可以制作出整合了自己账户的“收款宝”和“付款宝”模块上传至云端。当向外支付时，对方可扫描我的“付款宝”完成支付；当需要收款时，使用“收款宝”即可搞定。再如当客户之间涉及资金借贷时，银行可以提供信用评级工具（比如建立模型，整合央行、支付、社交等机构的征信数据），由此确定客户的信用等级和授信情况，完成资金借贷。

（三）“越来越不像银行的银行”

与一般金融机构提供存、贷、汇等传统产品不同，未来银行所提供的产品和服务将不再局限于此，而是融汇至人们日常生活中的“衣食住行玩”各种场景。

例如客户准备自驾旅行，银行首先设计好行驶路线导入汽车导航系统；行驶过程中推送沿线好玩的景点信息；午餐时间结合客户喜好，推送附近餐厅；晚上住宿时推送适合客户的宾馆；行至商场，推送客户喜欢的当地特色旅游纪念品。所有的支付均可通过人脸、声波、光子、可穿戴设备等完成。上述服务远远超出了传统银行的经营范围，因此从客户角度来看，未来银行将成为全方位万能的“生活场景银行”。

（四）智能交互银行

一直以来，人们习惯于从二维平面上的文字、图片、视频获取信息，未来银行将在三维空间与客户进行人机对话等智能交互，为客户带来前所未有的极致体验。

比如：客户想去看电影，银行将以三维动态投影形式推送评分最高的影片、最近的影院、合适的时间和最优的座位，客户和银行之间进行语音对话，完成支付过程。客户想预订晚餐，银行将附近口碑最好的餐厅、菜品以三维影像的形式展现出来，经过与客户之间的智能交互后，完成餐厅的订位，菜品的选择及餐费的支付等。

（五）随身而动的银行

未来银行将从“身边的银行”升级到“身上的银行”，也就是说，银行不但是人们日常生活所必需，甚至成为人们身体的一部分。就如同手机一样，从之前单纯的通讯工具，发展到几乎成为我们身体不可或缺的一部分。未来银行中手机、可穿戴设备将扮演重要的角色。

以智能眼镜为例，利用虹膜识别技术把眼镜与客户及其账户信息绑定，该眼镜就成为客户“身体的一部分”，可以搞定所有的身份验证及支付结算业务。早晨上班眼镜显示当日天气和提醒事项；刷眼镜坐地铁；刷眼镜进单位；午餐时在眼镜上三维展示客户喜欢的菜品并完成下单和支付；休息时刻通过眼镜在网上超市选购日用品，下班时商品即可到家······未来银行将沿着客户的日常生活轨迹，无处不在，无缝融入客户生活的各种场景和生态圈中。

（六）互联网银行

在客户看来，未来银行将是“无线下网点、无营业柜台、无现金往来”的“三无”互联网银行。正如《Bank3.0》里所描述的：“Banking is no longer a place you go , but something you do.（银行不再是一个地方，而是一种行为）”