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　　微众银行与21世纪经济研究院认为，战略层面的顶层设计与技术应用是发展数字银行的关键因素。首先需要找准自身的资源优势，精准定位用户客群，明确可持续发展的商业模式。

　　从具体案例看，互联网巨头腾讯于2014年底发起成立的微众银行，是国内第一家民营银行和互联网银行。其在微信和QQ生态中推出微粒贷，是一款从申请、开户到借款、还款，全部可在个人手机上完成的无抵押消费贷款产品。因用户不受时间和空间限制，操作简单便捷，并依托大量社交数据和流量，颠覆传统银行消费贷产品形态与模式。

　　电商巨头阿里巴巴发起成立的网商银行，与微众定位有所不同，更多地聚焦于小微企业与农户，其核心产品“网商贷”，围绕阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台，向卖家推出贷款等产品，满足卖家的融资需求。并于2017年6月，通过支付宝的收钱码平台，推出了“多收多贷”贷款服务，创新地将收钱码使用数据作为授信的依据之一，为更多线下小微经营者提供了贷款提额的机会。

　　两家银行通过面向长尾人群的资产业务(小额贷款)切入市场，且大力发展推进金融科技技术的研发，利用大数据及人工智能技术创新风控授信模式，并将金融与生活场景深度结合，为传统银行业务难以覆盖的人群提供了获得银行服务的机会，同时打破了以往用户必须步入银行网点或是打开银行APP才可享受银行服务的模式，真正通过互联网实现了银行业务模式的创新。

　　另一方面，技术是数字银行创新业务模式、优化成本结构的基础。

　　报告具体指出，数字银行应当重点关注前沿关键技术如新一代IT基础架构、大数据、人工智能、云计算、区块链、生物识别等技术，赋能传统金融产品服务，如借助大数据挖掘与深度强化学习算法，云计算和分布式处理架构构建新一代的金融核心基础设施，则有助于提升科技转化能力和经营效率，降低成本。由此，数字银行才可提供竞争力优于传统银行的产品服务，并持之以恒地践行普惠金融。

　　而通过业务模式的创新与成本的优化，两家银行均取得了优秀的业绩表现。报告数据显示，截至2018年12月31日 ，微众银行与网商银行在成立后的3-4年间，皆已扭亏为盈，净利润分别为24.7亿与6.58亿，进入稳中求进、持续探索的阶段。

　　对于未来进一步的发展方向，微众银行与21世纪经济研究院认为，全球银行业已先后进入拥抱开放银行的时代，数字银行以互联网渠道经营的模式恰好是开放银行最合适的践行者之一。数字银行应抓准开放银行的机遇，从用户的核心需求出发，将数字化的银行业务与生活场景相融合，打造开放平台；通过开源赋能合作伙伴，将自身能力开放创新；搭建分布式联盟，与生态伙伴跨机构开放协作。开放平台、开放创新、开放协作三者结合，真正做到让银行服务无处不在。

　　此外，对于数字银行金融监管，报告也提出市场希望，互联网银行在中国是金融科技领域最前沿的践行者之一，监管者若能优化监管框架，适当给予互联网银行一定的支持，将有助于中国的互联网银行保持国际领先的先发优势。