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【《2019全球数字银行报告》重磅来袭：中国互联网银行是如何逆袭全世界的？】近日，21世纪经济研究院携手微众银行共同发布《决战数字之巅——2019全球数字银行报告》，聚焦近年来全球银行业年轻但发展迅猛的新型数字银行发展情况。报告认为，次贷危机之后，在全球经济低速增长、监管标准提高、合规要求趋严等多重压力下，银行业机构被迫告别了过去的低资本、高增长、高利润的黄金期，进入了高资本、低错配、低增长、低盈利的发展新阶段。（21世纪经济报道）

　　近日，21世纪经济研究院携手微众银行共同发布《决战数字之巅——2019全球数字银行报告》(下称“报告”)，聚焦近年来全球银行业年轻但发展迅猛的新型数字银行发展情况。

　　报告认为，次贷危机之后，在全球经济低速增长、监管标准提高、合规要求趋严等多重压力下，银行业机构被迫告别了过去的低资本、高增长、高利润的黄金期，进入了高资本、低错配、低增长、低盈利的发展新阶段。

　　此外，银行业的市场竞争格局变得更加严峻。金融科技公司、大型科技企业、互联网金融平台等争相切入到银行传统的消费金融、支付、财富管理等业务市场，以更低的服务价格、更便捷友好的服务体验、更丰富和标准化的产品服务选择，在短短几年内赢得了大量客户。加之，互联网技术与智能设备的成熟与普及，用户入口发生转变，触达银行客户的主要渠道逐渐从线下的物理网点转向数字终端与生活场景。

　　在此背景下，近几年来，全球多个国家和地区陆续涌现出新型的数字银行形式。其盈利、业务模式、科技手段等多方面，均对传统银行业形成了具有一定颠覆性的创新推动作用。

　　报告系统对比了美国、欧洲、中国大陆、亚洲其他各地等的数字银行发展情况，探索数字银行的最佳发展路径，旨在为国内银行从业者提供切实可行的数字银行建设或银行数字化转型建议，并与行业一同探讨更加适宜中国数字银行发展的政策建议。

　　冉冉升起的数字银行

　　目前全球各地有很多关于新型银行的定义与案例，如数字银行、虚拟银行、网络银行、互联网银行和直销银行等，这些概念都与数字银行紧密相关，但业内尚无权威定义。

　　报告认为，数字银行区别于传统银行的关键在于，无论是否设立分行，其不再依赖于实体分行网络，而是以数字网络作为银行的核心，借助前沿技术为客户提供在线金融服务，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。

　　微众银行与21世纪经济研究院认为，纵观全球数字银行发展情况，欧美的数字银行发展虽然起步较早，但更偏向于渠道从线下到线上的革新，对新型科技的运用较为缺乏。形成对比的是，亚太地区尤其是中国大陆(内地)近年来奋起直追，以政策先行，设置专门的牌照资质，积极布局数字银行。

　　中国大陆(内地)的数字银行目前有两大类市场参与者：一类是传统银行建立的直销银行，另一类则是民营银行中选择以纯互联网形式运营的银行。两者皆选择以互联网作为业务开展的渠道，同样倚重前沿技术满足监管需求、增加业务的多样性，为银行业注入了新鲜的血液。

　　报告数据显示，自2013年7月，民生银行率先成立了直销银行部以来，截至2018年底，国内直销银行已多达114家。但目前国内的绝大多数直销银行更偏向于银行APP，与理想的直销银行模式尚有一定差距。微众银行与21世纪经济研究院认为，未来直销银行可考虑通过开放银行战略实现转型，将场景与金融服务相结合，使其真正成为传统商业银行为用户提供差异化服务的线上渠道。

　　从整个亚太地区来看，中国香港、中国台湾、韩国等国家和地区均在近年对纯互联网银行加大布局力度。近期颇受市场关注的是，香港金管局自2019年3月起集中批复了八家虚拟银行，其中有七家有内地互联网企业或金融公司的参与。报告研究团队认为，通过香港虚拟银行的背书，各机构将更有机会把金融版图扩展至亚太地区，形成区域联动，进而拿下多个国家的数字银行牌照。

　　如何拥抱开放银行