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苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《国际金融报》记者表示，“无牌照展业”和“无证经营”具有本质不同，后者是监管严厉打击的范围。“无牌照展业”属于跨境支付产业链中的一部分，部分持有境外支付牌照的机构，可以在合规的前提下与境内支付机构合作，共同服务跨境贸易主体。

聚合支付问题凸显

在国内第三方支付市场两强割据的饱和状态之时，新的支付业态：聚合支付兴起。聚合支付又俗称“第四方支付”，主要服务微信支付、支付宝等第三方支付的线下扫码业务。

苏宁金融研究院互联 网 金融中心主任薛洪言分析，聚合支付兴起，本质上在于能给市场各方带来利益增进效果。于商户端，一点接入即可支持不同支付工具，节约了成本；于消费者，有了选择支付工具的自由，最大化享受支付机构补贴优惠；于支付机构，聚合支付机构类似于代理，帮助其扩大商户覆盖范围。

但快速发展背后的问题也逐渐暴露。广东警方曾通报，非法第四方支付(聚合支付)平台通过大量购买空壳公司或利用员工个人信息注册大量的第三方支付账号，通过技术手段搭建平台，聚合这些账号收取客户资金，为黑灰产业犯罪提供资金结算，从中赚取手续费。

“聚合支付合规性、业务规范性问题日益凸显。”王蓬博指出，部分聚合支付无证从事支付结算业务，部分服务商违规截留商户结算资金。同时，部分聚合支付机构还帮助网络诈骗、网络赌博洗钱。

薛洪言表示，聚合支付机构被监管界定为收单服务机构，不能碰资金、风控及核心数据，但在实践中，越线的现象比较多，成为行业乱象主要来源。根本的原因在于，聚合支付机构手握数据、商户等核心资源，不甘心仅仅做外围收单服务机构，在无法申请相关资质的情况下，片面追求利益，知法犯法。

黄大智认为，聚合支付行业乱象的背后折射了各方参与主体的权责不清。聚合支付通过聚合各种支付通道，其在行业中的地位越来越重要，但仍缺乏与之相配的监管文件，在事前准入、事中持续监督、事后处罚方面仍然有待加强。而行业特性也使风险在发生后难以追本溯源，这种信息的隐蔽性也助涨了违法违规行为的气焰。

对此，薛洪言称，除了强化检查监督、提高违法违规成本外，还要推动市场主体整合优化：一方面，规范市场竞争，确保商业可持续；另一方面，提高行业准入门槛，推动巨头入场，加速行业整合，推动从业机构数量降低至合理水平。

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