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摘要：近日，围绕在大数据风控和智能风控的争议引发了社会各界的热烈讨论，甚至于还衍生出很多超越技术本身的命题，比如科技的善与恶、金融与科技、风险与创新、效率与安全、法律与监督等一系列问题。  

　　近日，围绕在大数据风控和智能风控的争议引发了社会各界的热烈讨论，甚至于还衍生出很多超越技术本身的命题，比如科技的善与恶、金融与科技、风险与创新、效率与安全、法律与监督等一系列问题。

　　总而言之，如何正确解读行业一时之间成为了一个宏大的命题。

　　大数据风控或智能风控行业在欧美等发达国家，在信用经济、消费经济、普惠金融等领域扮演着不可替代的角色。随着与人工智能、机器学习等技术的融合发展，大数据分析或智能风控在我国也进入到了发展的快车道。

　　大数据、云计算以及人工智能等技术的融合，让银行与客户的交易信息成为可以利用的有效资源。对客户信息的分析更加全面、科学、便捷、有效。比如银行在与个人、企业进行业务交互的过程中掌握大量的碎片化信息，通过智能化的模型能够将这些信息进行整合，进而为金融服务提供有效的智能分析和决策服务，目前大数据分析和智能分析已经在各大银行、互联网平台、汽车金融、保险等领域广泛应用。

　　近年来，各大国有银行、股份制银行近两年纷纷成立独立科技公司，其重要使命之一就是强化智能风控和分析的能力。可以说作为一种全新的风控技术手段，已经成为了各领域不可替代、不可获取的重要工具。而有分析机构也预测，未来行业将保持高速增长，市场潜在产值达到千亿。

　　三问大数据风控

　　但同时，我们也必须认清，围绕在行业的争议也从未停止过，尤其是在行业野蛮发展、企业水平良莠不齐的基础上，一些负面新闻不断发生，让大众加深了对行业的误解，误解最深的有以下典型三个层面：

　　一、大数据风控企业是隐私泄露的元凶?

　　事实上，大数据分析市场是一个极为庞大和复杂的体系组成。以美国为例，其个人数据市场结构为三个层级组成：全面征信机构(Credit Bureaus，亦称为局方，比如三大征信局)、专业征信信息提供商、数据分析公司(比如FICO)。

　　大数据公司仅特指提供数据买卖和提供流量服务为主要业务的企业，他们通过各种渠道获取数据，面对不同场景简单打包，直接销售给客户。

　　而大数据风控是专指提供数据分析、人工智能、机器学习、大数据平台能力以及分析咨询服务的企业。

　　大数据风控公司的价值体现和核心竞争力在于科技能力，这与大数据公司直接贩卖数据和流量的商业模式有本质的区别，而被人诟病的数据泄露和隐私侵犯的问题均是由大数据公司引发，而非大数据风控公司。

　　二、大数据风控企业成了“高利贷”的帮凶?

　　这样的误解是完全对大数据风控价值的颠覆，事实上，大数据风控就是为解决借贷双方信息不透明、助力金融服务下沉的终极使命而诞生的。

　　古今中外，借贷需求没有一天是不存在的，而且更关键的是，借贷的双方不透明和不公平之间的矛盾也是没有一天不存在的。大量互联网平台的诞生，实际上在某种程度上将以往民间的地下借贷需求搬到了网上，在某种程度上起到了降低不规范和非法借贷事件的发生。

　　我们要清楚认识到，需求是刺激供给的核心因素，借贷需求会永远存在，“高利贷”的出现是因为用户需求的非正常满足，而大数据风控恰恰是为解决需要与供给的合理匹配，同时能站在更高的视角，断绝多平台借贷而产生的“以债养债”的问题。

　　而我们会发现，往往那些有“高利贷”行为的平台，基本都是缺乏一套完善的风控体系，只能采用高利率覆盖高风险的冒险做法。假设没有风控服务商，借款人依然有借贷的需求，借款人成本会更高，高利贷的风险会更加突出。从辩证的角度看大数据风控公司并不是高利贷的帮凶，而是遏制高利贷事件发生的重要工具。

　　三、大数据风控企业助长了现金贷行业的泛滥?

　　现金贷是民间借贷的常见形式，其主要特点是以纯信用为依托的借贷方式，在互联网金融的模式下，现金贷演化成不需要说明贷款的用途和方式，这其中蕴藏了巨大风险点。

　　经过了国家的多次治理，现金贷行业进入到规范发展的阶段，还是那句话，需求是恒定的，为更好管理现金贷行业，并非采取粗暴的取缔方式，堵不如疏，近两年我们“欣喜”地看到现金贷正从非银机构-向持牌机构在转移。