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近期网贷平台爆雷不断，负向舆论导致投资者恐慌，进而可能引发挤兑风险。这导致很多正常运营的优质平台也极有可能陷入流动性危机中，加剧行业风险。无论是传统金融机构还是新兴互联网金融公司，风控都是金融平台的核

近期网贷平台爆雷不断，负向舆论导致投资者恐慌，进而可能引发挤兑风险。这导致很多正常运营的优质平台也极有可能陷入流动性危机中，加剧行业风险。

无论是传统金融机构还是新兴互联网金融公司，风控都是金融平台的核心要素。因为关系到老百姓“钱袋子”的安全，所以风控能力成为金融平台的关键能力。

凤凰金融以审慎经营、充分保护出借人权益为原则，在撮合网络借贷过程中，以信贷风控业务逻辑和大数据金融科技相结合，全维度、全周期评估借款人的资质。

通过全面解读凤凰金融风控体系，我认为可以从以下五大维度，踏踏实实为平台搭建坚实的风控防火墙。

精准用户画像与自动化用户分层

基于小额分散的特点，网络借贷与银行零售和小微金融风控逻辑基本一致。凤凰金融深入了解网络借贷全周期的每个风险点，全面持续评估借款人的借款用途、还款意愿和还款能力，审核借款人是否满足网络借贷资格，充分保护出借人利益。

我们遵循“了解你的客户”原则，基于借款人自主提供或授权的数据，以自动化和人工信审相结合的方式，从个人身份信息、工作信息、收入信息、个人资产信息、信用信息、融资信息等维度进行分析。一方面，对借款人进行精准的用户画像，综合评估借款人的融资真实性和合理性，有效防范借款人的欺诈风险和信用风险；另一方面，系统会从该用户贡献的价值、需要的服务，基于用户画像进行自动化分层，用户分层也有利于我们对借款人进行信用评级和风险把控。

大数据风险管理引擎全面把控各类风险

目前，凤凰金融深度应用大数据风控技术，已经建立了大数据接入、存储调用和实时计算平台，研发了包含数千维度的特征库、量化信用和反欺诈风险模型、风控智能决策引擎，实时动态监测雷达等多个量化模型和智能系统，全面建立全生命周期的风险管理体系。

数据引擎自动升级系统根据宏观环境、动态管理的实时变化，自动采集、分析海量数据，对量化模型持续优化升级，为风控体系提供最佳决策支持。

数据驱动引导各个环节的模型和策略调优

基于以上量化模型和智能系统组成的凤凰金融大数据风险管理引擎，会针对不同层级的用户进行风险和需求的评估，制定符合该用户需求的产品服务。

贷前主要是通过用户提供和授权的多维度数据，依托于统计模型、机器学习、文本挖掘、聚类分析、自然语言处理等技术构建用户画像，建立用户风险模型，针对不同用户制定个人风险定价；贷中则是通过外部数据监测，观察借款人的资金支付结算等信息是否可能出现逾期，并及时做出预警；贷后表现为实现了逾期现象针对不同的用户制定不同的催收策略模型。在模型和策略上线同时会进行冠军挑战者测试，以数据驱动的方式进行科学的模型和策略迭代。

贷前、贷中、贷后的各个环节都会筛查风险因素，慎重审核后及时制定相应策略，这有利于及时发现风险、把控风险，并采取有效对应策略。

专业强大的风控团队

凤凰金融拥有有一支超过百人的专业风控团队，核心成员具有国内外名校背景，并就职于大型银行、券商，知名互联网公司等，拥有丰富的信贷风控经验和优秀数据分析能力。

基于优秀的技术研发能力和严谨的风控技术，凤凰金融4年来稳健发展，通过技术研发与创新，不断迭代、升级模型和系统，真正实现技术的深度应用，打造全流程的风控服务，为用户打造安全、高效的用户体验。

行业协作共促发展

在做好自身风控的同时，凤凰金融也积极加入行业自律组织，共同促进行业健康发展。在年初召开的中国互联网金融协会第一届理事会第三次会议上，凤凰金融成功当选“中国互联网金融协会理事单位”，未来凤凰金融将和400多家会员单位一起，互相学习借鉴风控先进经验，协力将行业风险降到最低。

此外凤凰金融正在做接入百行征信的准备工作。百行征信是在央行主导下，由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与中国互联网金融协会共同发起组建的市场化个人征信机构，金融机构接入百行征信后可以有效解决信息孤岛问题，提高风控效率、降低风控成本。