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　　消费是经济增长的重要动力，但近年来，预付式经营成为深圳消费领域最突出的短板。从几百元的理发卡、洗车卡，到成千上万元的健身卡、培训卡、美容卡，小小一张卡“卡”住了许多消费者。在此背景下，深圳率先在预付式经营领域应用推广数字人民币预付资金监管，为规避预付式消费陷阱探索“一击命中”的“破局之道”。

　　近期，深圳市市场监管局、人民银行深圳市分行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式，这是深圳市在破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措。

　　中国建设银行党委书记、董事长田国立曾提出，让金融服务全面普及，成为“大众金融”。“在坚定数字化金融的实践中，把通过数据共享平台解决社会急迫问题和为大众提供服务便利作为首要任务。”为此，建行深圳市分行联合政府打造了数字人民币预付式平台，实现从全国首创到全市推广，助力数字人民币“飞入寻常百姓家”，为市民放心消费保驾护航。

　　护航平安消费惠及百姓民生

　　“我当时报名了两年的私教课。但是私教只教了一个月就走了，商家也没有退钱给我，后来甚至连店面招牌和老板都换了，让我们投诉无门，非常无奈。”市民郑先生表示，在如今的消费市场中，这种“爆雷”事件时常发生。预付式消费陷阱存在的普遍情况，商家向消费者作出虚假承诺，让消费者一次性把钱付出去，而当消费者发现商家经营过程中存在重大问题时，钱已经“退不回来了”。

　　数据显示，2022年，“深圳315消费通系统”有关预付式消费投诉共44095宗，占总投诉量的25.45%，同比增长3.42%，主要涉及教育培训、健身服务等行业。建行深圳市分行高度重视政府社会治理痛点，积极组织专班对政府和行业需求进行调查研究，从新金融理念出发，以“圈链”思维破题，采用“产业+金融+数字化平台”的思路，依托数字人民币智能合约技术，为政府预付式消费监管提供了新的解决方案，同业首创“数字人民币预付式平台”。

　　如何破解预付式消费“顽疾”，把“跑路”的钱要回来，正是数字人民币平台试点所要回应的民生焦点，一直致力于探索数字人民币金融科技手段赋能经济民生的建行交出了“高分答卷”。

　　建行深圳市分行商户中心相关负责人介绍，数字人民币具有可控匿名、不可篡改、可编程等特征。在预付式经营治理中引入数字人民币，实质是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。一方面，将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然属于冻结状态，有效保护消费者资金安全。

　　深圳之所以能在整治预付式经营领域“一击命中”，得益于福田区的先行探索。5月7日，建行联合福田区教育局举行了教育培训行业数字人民币预付应用推广现场会，福田区教培行业成为了深圳市首个试点区。“针对教培行业预付式消费纠纷多的问题，建行深圳市分行打造了数字人民币教培机构预付式平台，打响了深圳数字人民币预付应用推广的‘第一枪’，获得企业、家长的一致认可。”福田区人民政府相关负责人表示。

　　此外，福田区在全国率先落地首个数字人民币预付式场景，在选择教育培训行业先行先试的同时，联合建行深圳市分行等金融机构搭建数字人民币教培机构预付式平台，设立数币“示范班”，通过“一课一销，未用退费”的核销方式充分保证消费者的权益。“现在使用数字人民币预付，将钱放到第三方机构监管，孩子上完一次培训课，核销一次课程费用，未使用的课程还可以退费，再也不用担心教培机构中途‘卷款跑路’了。”一名学生家长在现场为孩子报了画画课，他表示这样的缴费模式让他心里很踏实。

　　拓宽行业覆盖触达多元领域

　　从教培、健身等“爆雷”重灾区，到全国首个餐饮及宠物行业数字人民币应用推广，建行深圳市分行始终走在前列，降低消费风险，破除监管难题。5月23日，深圳首个餐饮及宠物行业数字人民币预付应用推广现场会在建行深圳市分行大厦召开，在人民银行深圳市分行的指导下，建行深圳市分行正式面向全市11个重点预付行业提供“四个一”的预付式全生态金融方案，即“一个技术领先、使用便捷的平台”“一套普惠的金融服务支持”“一项客户营销引流支撑”和“一个专业服务团队”。打通了政府监管、消费者、商户和金融机构四方系统，实现了预付式消费参与各方的可持续商业模式。