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　　在中国，因为大银行很多，中小银行发展不足，一些小微企业很难从大银行获得贷款服务，因为大银行的授权授信管理的链条比较长，比较难获得客户的软信息。相对而言，大技术公司的信用评分技术有助于弥补这方面的市场缺失。

　　一般而言，金融科技在存在金融供给不足的领域有更大的发展空间。因此，在小微企业贷款方面，大技术公司的信贷供给与传统的银行贷款是互补关系。

　　比如2016-2017年，出现了金融科技公司与中小银行合作的助贷模式，一些金融科技公司通过互联网渠道接触到客户，并通过大数据分析了解他们的还款能力，但没有放款资格。而一些中小银行有可贷资金，但缺乏优质贷款客户，因此金融科技公司可以将自己掌握的客户资源推荐给中小银行。

　　总的来说，一些大技术公司在向金融领域渗透时，可以凭借自己的客户资源、资金实力、技术能力形成规模效应和较强的市场支配能力，通过与银行的合作，可以推动普惠金融的发展。

　　四、大技术公司与数据挖掘的效率和隐私保护之间的关系。

　　更多的数据有助于改进信用评估的效率，但大技术公司过度采集客户数据的时候，有可能侵犯客户的隐私。

　　比如说前一段时间，Facebook的数据泄密事件就显示了这种可能性。中国在2016-2017年，现金贷高速增长期间，出现了借款人信息买卖的情况。一些技术公司利用技术优势抢占市场，并将用户数据在不同产品条线混用，也加大了隐私保护的难度。

　　近期，欧盟《一般数据保护条例》在中国很受关注。在法律层面，使用商业活动产生的信息特别是那些涉及保密业务的信息内容，可能使使用者面临法律风险。

　　因此，在采集和使用大数据时，应注意数据主权权益的保护并进行相应的脱敏处理。此外，如果将客户个人信息用于信用评估时，可能影响信贷的公平性，有一些指标（比如性别、地域、职业等）可能对客户的还款能力有解释力，但根据这些指标进行放贷，会涉及到对某些人群的歧视。

　　五、对大技术公司和传统金融机构不公平监管的影响

　　大型技术公司Big Tech涉足金融领域，一方面与其在平台、技术、客户和数据方面的优势有关，另外也因为受到的监管比较宽松有关。在中小企业融资方面，大技术公司可与金融机构形成比较好的互补关系。在支付、资产管理等领域，大技术公司可能与金融机构形成一定的竞争关系，并可能因为监管标准的不统一而享有不平等、不公平的竞争优势。对大技术公司金融业务监管应实时介入，以避免相关风险从小到不值得关注演变到大而不能忽视，甚至大而不能倒。

　　六、金融科技市场的发展对金融稳定的影响？

　　首先，金融科技可以通过拓展产品范围降低成本，提高对客户的便利性。借贷、支付、保险、交易以及其他的金融服务领域更多的多元性和竞争，可以使得金融系统更加有效力和韧性，从而提高经济效益。尽管有这些潜在的收益，同时竞争也可能对现有的金融机构运行造成压力，并侵蚀其资本的实力，尤其会使一些中小金融机构面临更大的风险，这可能增加金融稳定的风险。比如，随着拥有金融科技优势的大型技术公司渗透到县域范围，一些传统的中小银行原来依靠关系型的融资提供服务，同时可能相对来说有稳定的利差，可以正常经营。但随着金融科技公司渗透到这些领域之后，侵蚀了这些中小金融机构的客户，其资金和贷款都受到了很大的影响。在这样的情况下，可能有什么样的影响需要我们深入研究。怎么样充分发挥大型技术公司在推动普惠金融中的作用，又能促进中小金融机构的健康发展，这方面还有很多的问题需要我们深入研究。

　　其次，因为有很大的网络效应，金融科技公司的进入可能造成更高程度的市场集中，特别是一些非传统的金融服务提供者。比如平台型的信息公司如果市场运营失败或者发生网络安全事件，更可能引发系统性的风险。比如2016年5月，在杭州一处光纤被挖坏，大量的支付宝用户无法登陆；2018年9月，日本北海道地震引发大规模断网断电，使得很多的居民面临着无法支付的问题。同时，如果金融机构高度依赖云计算等第三方数据服务，也会增加外部性的风险。尽管云计算服务尚未被用于银行的核心业务模块，但如果越来越多的金融机构使用云服务处理关键业务，云服务一旦发生中断，将对使用这些服务的金融机构产生重要的影响。在云服务高度集中的情况下，一旦受到了网络攻击，也可能形成系统性的金融风险。